Wise : la solution pour éviter les frais bancaires à l’étranger

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Vous voyagez régulièrement hors de Belgique ou effectuez des paiements en devises étrangères ? Mes Aides Financières vous présente Wise (anciennement TransferWise) un service permettant d’économiser sur vos frais bancaires à l’étranger.

Pourquoi les frais bancaires traditionnels coûtent-ils si cher ?

Les banques traditionnelles belges appliquent généralement des frais élevés sur les transactions internationales. Lorsque vous retirez de l’argent à l’étranger, payez en devise étrangère ou transférez des fonds vers un compte hors zone euro, plusieurs coûts s’additionnent :

• Les frais de retrait aux distributeurs automatiques hors Belgique varient généralement entre 3 et 5 euros par opération. 
• Une commission sur le taux de change qui représente une majoration de 2 à 4 % par rapport au taux réel du marché.
• Les frais de conversion qui s’appliquent systématiquement pour les paiements par carte en devise étrangère, souvent sans que vous en soyez clairement informé au moment de la transaction.

Pour un couple qui part deux semaines en vacances hors zone euro, ces frais peuvent facilement atteindre 100 à 200 euros. Pour les personnes qui travaillent à l’international ou ont de la famille à l’étranger, la facture annuelle peut grimper bien plus haut.

Qu’est-ce que Wise et comment ça fonctionne ?

Wise n’est pas une banque au sens traditionnel, mais un établissement de monnaie électronique agréé et régulé.

Créée en 2011 au Royaume-Uni par deux entrepreneurs estoniens, la plateforme compte aujourd’hui plus de 16 millions d’utilisateurs dans le monde, dont environ 100 000 en Belgique. Tous ont fait confiance à Wise pour économiser sur leurs frais bancaires à l’étranger.

L’atout majeur de la plateforme réside dans l’utilisation du taux de change interbancaire. Il s’agit du taux que les banques utilisent entre elles pour échanger des devises, sans aucune majoration.

Concrètement, si vous consultez le taux EUR/USD sur Google, vous verrez le taux interbancaire. C’est exactement ce taux que Wise applique, contrairement aux banques traditionnelles qui ajoutent une marge de 2 à 4 %. Sur un transfert de 1 000 €, cette différence représente une économie de 40 $ uniquement sur le taux de change, sans compter les frais fixes.

Le compte multi-devises Wise : fonctionnement et avantages

Le compte multi-devises Wise permet de détenir et gérer plus de 40 devises sur un seul et même compte. Vous pouvez ainsi conserver des euros, des dollars américains, des livres sterling, des francs suisses et bien d’autres devises simultanément.

Ainsi, lorsque vous devez effectuer un paiement dans une devise que vous détenez déjà, aucun frais de conversion n’est appliqué. Vous utilisez directement les fonds disponibles dans cette devise.

Wise vous fournit également des coordonnées bancaires locales. Vous avez la possibilité d’obtenir un IBAN européen dans plusieurs pays, dont la Belgique, la France et l’Allemagne.

Vous pouvez créer un compte britannique (en livres sterling), américain (en dollars américains), ou encore australien, néo-zélandais et bien d’autres encore.

Cette fonctionnalité est particulièrement utile si vous recevez régulièrement des paiements de l’étranger. Vos contacts peuvent vous envoyer de l’argent comme s’il s’agissait d’un virement local. Cela vous permet d’économiser sur vos frais bancaires à l’international.

Vous pouvez aussi convertir instantanément une devise en une autre directement depuis votre compte Wise. Les frais de conversion commencent à partir de 0,35 % selon les devises concernées, soit bien moins que les 2 à 4 % pratiqués par les banques traditionnelles.

Les conversions s’effectuent en quelques secondes, et le montant exact ainsi que les frais appliqués sont affichés clairement avant validation. Aucune surprise, aucun frais caché.

La carte Wise : voyagez sans frais excessifs

Wise propose deux types de cartes de débit :

• La carte virtuelle est gratuite et disponible immédiatement dans l’application, mais utilisable uniquement pour les paiements en ligne.
• La carte physique, quant à elle, coûte 7 € (frais d’envoi unique) et est utilisable partout dans le monde, aux distributeurs et chez les commerçants.

Les deux cartes sont des Visa à débit immédiat sans frais mensuels ou annuels de gestion. Vous ne payez que lorsque vous utilisez la carte, selon une grille tarifaire transparente.

Les paiements sont gratuits à l’étranger, si vous détenez déjà la devise concernée sur votre compte. Si une conversion est nécessaire, elle s’effectue automatiquement au taux interbancaire avec des frais minimes de 0,47 % minimum, selon les devises.

Pour comparer avec une banque traditionnelle, ces dernières appliquent un taux de 2,95 % en plus d’une éventuelle commission fixe par transaction.

La carte Wise permet aussi 2 retraits gratuits par mois dans la limite de 200 €. Au-delà, des frais de 1,75 % s’appliquent en plus d’une commission de 0,50 € par retrait supplémentaire.

Transferts internationaux rapides et transparents

Wise permet d’envoyer de l’argent vers plus de 140 pays dans le monde entier, les délais de transfert varient selon la destination :

• Les virements SEPA en zone euro mettent généralement entre 1 à 2 jours ouvrables
• Les virements internationaux prennent entre 1 à 3 jours selon le pays.

Contrairement aux banques qui cachent souvent leurs marges dans le taux de change, Wise affiche systématiquement le taux de change appliqué (le taux réel du marché), les frais de transfert exacts, le montant que le bénéficiaire recevra et l’économie réalisée par rapport à une banque traditionnelle.

Cette transparence totale vous permet de comparer en toute connaissance de cause et de choisir la solution la plus avantageuse.

Coûts et tarification : ce qu’il faut savoir

L’ouverture du compte Wise est gratuite, sans aucune condition. Il n’y a ni frais d’ouverture, ni frais de tenue de compte (mensuels ou annuels), ni frais de fermeture ou de compte inactif.

Wise en Belgique : spécificités et réglementation

Les résidents belges peuvent ouvrir un compte Wise sans restriction. L’inscription se fait entièrement en ligne en quelques minutes, avec une vérification d’identité conforme aux normes européennes

Wise est régulé par plusieurs autorités financières européennes, dont la Financial Conduct Authority (FCA) britannique. L’argent déposé sur un compte Wise est protégé selon les réglementations en vigueur.

Pas de déclaration fiscale particulière

Contrairement à un compte bancaire classique à l’étranger, vous n’avez pas besoin de déclarer votre compte Wise à l’administration fiscale belge. Wise n’étant pas une banque mais un établissement de paiement, cette obligation ne s’applique pas.

Cela représente une simplification administrative appréciable, notamment pour les personnes ayant des activités internationales régulières. Cependant, gardez à l’esprit que les réformes fiscales, comme les changements récents de TVA, peuvent avoir un impact direct sur vos finances, surtout si vous gérez des transactions à l’international.

En parallèle, pour une gestion simplifiée, des plateformes en ligne comme MyMinfin vous permettent de suivre facilement vos obligations fiscales en ligne, ce qui peut être utile pour ceux qui jonglent entre revenus locaux et internationaux.

Limitations à connaître

Cependant, Wise présente certaines limitations par rapport à un compte bancaire traditionnel qu’il est essentiel de prendre en compte.

1. La plateforme n’offre pas la possibilité d’émettre ou de recevoir des chèques.
2. Il n’y a pas de dépôt d’espèces possible.
3. Les crédits ne sont pas une fonctionnalité de Wise.
4. Le découvert n’est pas autorisé.
5. Le prélèvement automatiques pour certains services belges (assurances, abonnements) n’est pas disponible.

Pour qui Wise est-il particulièrement adapté ?

Les voyageurs réguliers

Si vous voyagez plusieurs fois par an hors de la zone euro, Wise vous fera beaucoup économiser sur vos frais bancaires à l’étranger. Que ce soit pour des vacances, des déplacements professionnels ou des voyages d’affaires, chaque transaction vous coûtera moins cher qu’avec une carte bancaire traditionnelle.

Les travailleurs frontaliers et expatriés

Les personnes qui travaillent à l’étranger ou qui reçoivent régulièrement des revenus en devises étrangères bénéficient grandement du compte multi-devises.

Les personnes ayant de la famille à l’étranger

Si vous envoyez régulièrement de l’argent à des proches à l’étranger, Wise peut vous faire économiser des centaines d’euros par an. Un envoi mensuel de 500 € vers un pays hors zone euro coûte avec une banque traditionnelle entre 15 et 30 € de frais par transfert, soit 180 à 360 € par an.

Avec Wise,il faudra seulement compter 3 à 5 € de frais par transfert, soit 36 à 60 € par an.

Les indépendants et petites entreprises

Les travailleurs indépendants qui facturent des clients à l’étranger ou effectuent des achats internationaux peuvent utiliser Wise Business. Cette version professionnelle permet de recevoir des paiements en plusieurs devises, gérer plusieurs employés avec des cartes dédiées et bénéficier de remises sur les soldes en EUR, GBP et USD.

Les étudiants en échange international

Les étudiants qui partent étudier à l’étranger dans le cadre d’Erasmus ou d’autres programmes d’échange ont tout intérêt à ouvrir un compte Wise avant leur départ. Cela leur permet de recevoir des virements de leurs parents sans frais, payer sur place sans majoration excessive et gérer plusieurs devises si leur programme inclut plusieurs pays.

Pour financer leur future mobilité, le prêt étudiant ou encore la bourse Wernaers sont également des options à considérer.

Wise vs banques belges : comparatif détaillé

Le verdict

Wise ne remplace pas une banque traditionnelle, mais la complète parfaitement pour toutes les opérations internationales.

La stratégie optimale consiste à conserver votre compte bancaire belge principal pour vos opérations courantes, mais utiliser Wise pour tous vos besoins en devises étrangères. Vous pourrez ainsi mettre de côté des centaines d’euros par an en économisant sur vos frais bancaires à l’étranger.

Sécurité et fiabilité : Wise est-il sûr ?

Wise est agréé et régulé par plusieurs autorités financières européennes, dont la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni, mais aussi la Banque Nationale de Belgique (BNB) pour les activités en Belgique, ainsi que diverses autorités nationales dans les pays où Wise opère.

Cette régulation stricte garantit que Wise respecte les normes les plus élevées en matière de sécurité financière et de protection des consommateurs.

Les fonds détenus sur votre compte Wise sont également protégés selon la directive européenne sur la monnaie électronique. Concrètement, votre argent est conservé séparément des fonds propres de l’entreprise, vos fonds sont donc protégés en cas de problème. Wise maintient également des réserves obligatoires pour garantir la sécurité de ses utilisateurs.

Par ailleurs, Wise utilise des technologies de sécurité avancées comme l’authentification à deux facteurs, obligatoire pour toutes les connexions, le chiffrement des données selon les standards bancaires, le système de détection des fraudes en temps réel, ou encore les notifications instantanées pour chaque transaction.

Cependant, comme pour tout service financier en ligne, adoptez les bonnes pratiques : mot de passe fort, authentification à deux facteurs activée, vérification régulière de vos transactions, et méfiez-vous des tentatives de phishing!

Conseils pratiques pour optimiser l’utilisation de Wise

Si vous recevez régulièrement de l’argent de l’étranger communiquez vos coordonnées bancaires locales Wise à vos contacts. Ils économiseront ainsi les frais de virement international. Les fonds arrivent également plus rapidement (1 à 2 jours au lieu de 3 à 5.)

Conservez des soldes en plusieurs devises si vous voyagez régulièrement dans les mêmes destinations et convertissez progressivement pour lisser les variations du taux de change. Ne gardez pas trop longtemps des devises instables qui pourraient se déprécier.