Vous étudiez les différentes options existantes pour vous constituer un complément de pension et ainsi conserver votre niveau de vie, une fois votre départ à la retraite ? Pourquoi ne pas faire le choix de l’épargne pension ? Qu’est-ce que l’épargne pension ? Quand pouvez-vous la récupérer ? Comment faire pour vous la constituer ? Mes Aides Financières vous répond.
Sommaire
Dans la pratique, vous pouvez récupérer votre épargne pension dès lors que vous en avez l’envie ou le besoin. Toutefois, la fiscalité qui y sera appliquée va différer selon l’âge auquel vous allez le faire. Ainsi, on distingue trois types de scénarios :
Chacun de ces scénarios présente des avantages et des inconvénients que vous devez connaître.
Il est tout à fait possible de récupérer l’argent de votre épargne pension avant 60 ans, ou avant que votre contrat d’assurance ait atteint son terme, c’est à dire 10 ans. Toutefois, sachez que vous devez alors payer 33 % de taxes sur le montant que vous retirez, auxquels s’ajoute une taxe communale qui peut quant à elle monter jusqu’à 9 %.
Ces taxes seront appliquées, peu importe le montant que vous retirez, votre âge, ou bien la ville où vous vivez. Malheureusement, vous voir imputé de 33% de la somme retirée signifie souvent un gain nul, voire même une réduction de votre capitale, ce qui est donc l’opposé de ce qu’on attend d’une épargne pension. Réfléchissez donc bien avant de récupérer votre investissement avant son terme.
Lors de vos 60 ans, une taxe de 8% est appliquée sur votre épargne pension, à laquelle il faut aussi ajouter la taxe communale. Toutefois, une fois ces taxes payées, vous êtes libre de retirer votre épargne de pension avant vos 65 ans, sans avoir à subir d’autres déductions, dès lors que votre contrat d’assurance a au moins 10 ans. Vous pouvez donc retirer votre argent sans payer la taxe libératoire de 33 %, puisque vous avez déjà payé des taxes.
Une fois 65 ans, l’épargne pension vous est reversée dans son intégralité, sans avoir à payer d’autre taxe que celle de 8%. Attention toutefois, la durée minimum pour un contrat d’épargne-pension est de 10 ans et les avantages fiscaux accordés à partir de vos 60 ans, prennent fin une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite. Vous devez donc l’ouvrir avant vos 55 ans si vous souhaitez pouvoir récupérer votre argent au moment de votre pension et profiter de la meilleure fiscalité possible.
L’épargne pension est un plan d’épargne qui comme son nom l’indique, est mis en place sur le long terme, pour votre retraite. Celle-ci doit vous permettre de constituer une pension complémentaire qui va venir s’ajouter à votre pension légale. Cela peut donc être un bon moyen de maintenir votre niveau de vie, une fois que vous avez cessé votre activité.
Vous pouvez commencer à constituer votre épargne-pension dès vos 18 ans, au moment où vous commencez à recevoir vos premiers salaires. Toutefois, il est bien-sûr aussi possible d’attendre beaucoup plus tard, bien qu’il ne soit pas conseillé de réaliser ce type d’investissement au delà de 55 ans, si vous souhaitez en profiter à vos 65 ans.
Enfin, si vous décédez avant d’avoir pu récuperer vos gains, celle-ci est alors reversée :
Deux solutions s’offrent à vous pour vous constituer une épargne pension :
Ces deux options présentent chacune des avantages et des inconvénients dont vous devez être conscient.
La première option pour se constituer une épargne pension est de souscrire à une assurance. Les frais d’entrée pour ce genre de produit sont de 6 % de la somme investie, environ, auxquels s’ajoutent parfois des frais de gestion.
Avantages
Avec une assurance, vos gains sont fixes et garantis tous les ans. En effet, le taux de retour est défini au début du contrat et c’est donc cette somme que vous recevrez jusqu’à son expiration. À ceci vient aussi parfois s’ajouter une participation aux bénéficies, si votre assureur arrive à dégager des profits. En revanche, rien ne garanti le versement de ce type de gains.
Inconvénients
Vos gains sont définis à l’avance. Vous ne pouvez donc pas gagner plus que ce qui a été conclu à la signature du contrat. De plus, l’assurance possède une date d’échéance qui est fixée à vos 65 ans, ou après 10 ans, si vous avez souscrit après vos 55 ans. Vous ne pouvez donc pas continuer indéfiniment à recevoir des intérêts.
La seconde option, est d’ouvrir un compte épargne pension, ou fonds épargne pension, auprès d’une banque. Votre argent est alors géré par un gestionnaire de patrimoine qui va l’investir dans des titres et des obligations. Les frais d’entrée pour ce genre de produit sont généralement de 3 %, avec des frais de gestion allant de 0 à 1.3 %.
Il est possible d’adopter 3 types de profils investisseur lorsque vous souscrivez à un fonds d’épargne pension :
Avantages
Le compte épargne pension est plus risqué que l’assurance, mais il peut donc vous apporter un meilleur rendement. De plus, ce type de contrat ne possède pas d’échéance finale. Cela signifie que si la valeur de votre épargne est en baisse (Par exemple suite à une récession), vous pouvez attendre qu’elle remonte pour la retirer au moment opportun.
Inconvénients
Puisque votre épargne est investie dans des actions, il est possible que celle-ci baisse en fonction du cours de la bourse. C’est ainsi le cours de vos actions qui va déterminer la valeur de votre épargne pension à un instant T. Malheureusement, ce cours ne peut pas être assuré et celui-ci peut augmenter et vous rapporter des gains, comme baisser et vous les faire perdre.
En plus de constituer un complément pour votre retraite, l’épargne pension vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux sur vos versements. Vous profitez ainsi d’une réduction d’impôt de 30 % par an, jusqu’à 990 € versés, soit 297 € au maximum.
Il existe aussi un nouveau régime vous permettant de profiter d’une réduction d’impôt de 25 % jusqu’à 1270 € versés. Vous pouvez donc profiter au maximum d’une réduction de 317.50 € pour l’année.
Souscrire à un contrat d’épargne pension est impossible après vos 65 ans. Toutefois, il existe d’autres options d’épargne long terme si vous souhaitez continuer à cotiser pour votre pension. Il est d’ailleurs conseillé de profiter au maximum de l’épargne pension jusqu’à 65 ans, puis de vous constituer une épargne long terme, pour ne pas vous retrouver soudainement sans rendements. En effet, bien que moins avantageuse, l’épargne long terme possède les qualités suivantes :
L'épargne pension peut vous être versée à vos 65 ans au plus tôt. Si vous avez souscrit à un contrat d'assurance après vos 55 ans, ou si vous avez un compte épargne pension, celle-ci peut cependant être récupérée plus tard.
Les deux façons de se constituer une épargne pension sont : _D'ouvrir un compte épargne pension avec sa banque ; _De souscrire à un contrat avec une compagnie d'assurance.
Bien-sûr, rien ne vous empêche de souscrire à une assurance pension ou d'investir dans des actions après vos 65 ans. Attention cependant, vous devrez attendre 10 ans pour récupérer votre argent avec une assurance, si jamais vous ne voulez pas payer de lourdes taxes. Il est donc conseillé de constituer votre épargne avant vos 55 ans, pour la récupérer au moment de votre départ en retraite.
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Que dois-je faire pour récupérer mon épargne pension à mes 65 ans au mois de mai 2023 qui dois je prévenir et dois-je donner mon numéro de compte ? Merci de votre réponse,cordialement.
Bonjour,
Tout dépend de si vous avez souscrit à une assurance vie ou investi dans des obligations. Si vous avez souscrit à une assurance vie le montant vous sera rendu automatiquement. Dans le cas des obligations, c’est à vous de voir avec votre gestionnaire de patrimoine si vous souhaitez récupérer vos fonds ou non.
En espérant avoir répondu à votre question, bonne journée !