Vous avez contracté un ou plusieurs crédits à taux fixe pour financer vos projets, mais souhaitez renégocier son remboursement ? Il vous est peut-être possible de demander le rachat de vos crédits auprès d’une autre institution. Quand demander le rachat de vos crédits ? Quand en demander le regroupement ? Et auprès de qui ? Mes Aides Financières vous dit tout.
Sommaire
Rachat de crédit et regroupement de crédit
Le rachat de crédit
Le rachat de crédit est une solution vous permettant d’alléger vos charges mensuelles de remboursement de crédits. Vous transférez vos dettes et emprunts auprès d’un autre prestataire afin de renégocier les modalités de remboursement.
En Belgique, il existe deux types de rachats de crédits hypothécaires :
- Le rachat de crédits simples qui n’implique que des prêts personnels ainsi que leurs dérivés. On considère ici les prêts pour votre voiture, pour des travaux, à la consommation, etc.
- Le rachat de crédits hypothécaires.
Le regroupement de crédits
Vous avez plusieurs crédits à rembourser en même temps et vos mensualités deviennent trop contraignantes ? Vous pouvez donc également opter pour le regroupement de vos crédits. Tous vos crédits seront alors regroupés en un seul afin de simplifier le paiement de vos mensualités. Vous devrez cependant supporter des frais et des risques supplémentaires.
Différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédit
La différence entre le rachat et le regroupement d’un crédit est la suivante :
- Le rachat d’un crédit correspond généralement à un seul et même emprunt que vous ne parvenez plus à rembourser ou que vous souhaitez renégocier. Vous décidez alors de transférer votre dette vers un nouvel établissement qui accepte de revoir les modalités de remboursement avec vous. Vous pouvez ainsi modifier la durée de remboursement, le taux d’intérêt et le montant des mensualités ;
- Le regroupement de crédit quant à lui permet de réunir plusieurs crédits en un seul, afin de simplifier vos remboursements. Cette pratique est conseillée lorsque vous avez plusieurs mensualités à payer chaque mois.
Demander un rachat de crédit ou un regroupement de crédits
Quand demander un rachat de crédit ?
Vous pouvez demander un rachat de vos crédits lorsque vous :
- Rencontrez des difficultés à rembourser vos crédits et êtes menacé d’être surendetté ;
- Avez souscrit à un crédit, mais que les taux d’intérêt du marché ont diminué entre temps ;
- Souhaitez réduire la durée de votre remboursement ou au contraire la rallonger ;
- Souhaitez regrouper tous vos crédits dans différentes institutions, dans une seule, afin de simplifier vos démarches ;
- Avez de lourdes charges administratives et souhaitez les diminuer en rassemblant tous vos crédits en un seul ;
- Souhaitez garantir de nouveaux crédits en les mutualisant avec un crédit hypothécaire.
Qui peut demander un rachat de crédit ?
Vous pouvez demander le rachat de vos crédits si vous :
Si vous répondez à toutes ces conditions et qu’un rachat de crédit vous est accordé, vous devrez le rembourser dans un délai de 90 ans.
Pour obtenir le rachat de votre crédit, vous devrez fournir plusieurs documents qui dépendant de votre prestataire. Toutefois, ceux-ci concernent votre identité, vos propriétés immobilières si vous en avez ainsi que vos revenus.
Taux d’intérêt d’un rachat de crédit en Belgique
Les taux d’intérêts du rachat de votre crédit peuvent prendre plusieurs formes :
- Un taux d’intérêt fixe ne bougeant pas durant toute la durée de votre remboursement. Cette option peut être intéressante lorsque les taux sont au plus bas.
- Un taux d’intérêt variable qui peut être modifié selon les conditions du marché. Lorsque les taux baissent, le taux variable est à votre avantage, mais à votre désavantage lorsqu’ils montent.
- Et enfin un taux d’intérêt mixte, restant fixe pendant une certaine durée avant de devenir variable.
Pour connaître le taux d’intérêt de votre rachat de crédit, il existe de nombreux simulateurs en ligne.
Quels crédits puis-je faire racheter ?
Rachat de vos crédits
Le rachat de crédit peut être fait pour toutes sortes de crédits : Prêt à tempérament, à la consommation, hypothécaire, etc. Vos prêts sont rachetés par un courtier en crédit qui vous propose par la suite une mensualité unique de remboursement. Le montant de cette nouvelle mensualité sera fixé par votre situation financière et votre capacité de rembourser.
Le nombre de crédits pouvant être regroupés pour être rachetés est illimité et dépend uniquement de vos besoins.
Rachat de vos dettes
Vous pouvez également inclure vos dettes dans le rachat de vos crédits. Celles-ci peuvent être familiales, discales, de découvert bancaire, de retard de paiement de facture, etc. Attention cependant, le rachat de vos crédits sera refusé si vous êtes surendetté.
Rachat de crédit partiel
Vous n’avez toutefois pas l’obligation de faire racheter tous vos crédits et vos dettes. Si vous décidez de faire racheter seulement une partie de crédits, on parle de rachat de crédit partiel. La seule condition est que le total de vos mensualités (celle du rachat et celles que vous conservez) ne dépassent pas 33%.
Qui peut racheter mes crédits ?
Pour regrouper vos crédits, vous pouvez faire appel à :
- Des courtiers spécialisés en crédit ;
- Des intermédiaires financiers ;
- Ou des banques.
Vous n’êtes pas obligé de faire appelle à votre banque pour racheter votre crédit et pouvez en contacter une autre. Vous n’aurez dans ce cas pas à changer de banque et les mensualités seront simplement prélevées sur votre compte.
Néanmoins, si vous souhaitez changer d’institution bancaire, cela est aussi possible en souscrivant à un contrat avec votre nouveau partenaire. C’est ensuite lui qui se chargera de contacter votre ancienne banque pour opérer le transfert de dossier.
